В России набирает обороты выдача кредитов через Интернет без участия банков

20.11.2015

В России могут полностью взять под контроль параллельный банкинг. Сейчас под крылом у ЦБ уже находятся привычные микрофинансовые организации и ломбарды, но на параллельный финансовый рынок приходят все новые и новые игроки. Большую популярность в последнее время приобрела выдача займов через Интернет от физлица физлицу.

Именно такой сервис, называемый P2P-кредитованием, привлек внимание мегарегулятора. "Это новый вызов, который требует адекватного ответа", - подчеркнул в эфире телеканала "Россия 24" руководитель главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута.

Под термином P2P скрывается выдача и получение займов между физлицами без традиционных посредников, в роли которых обычно выступают те же банки или микрофинансовые организации. Чаще всего такие услуги предоставляют специализированные интернет-площадки, где пользователь может как одолжить, так и занять деньги.

На первый взгляд схема кажется простой. Заемщик заполняет анкету, где указывает нужную сумму, срок и желаемую ставку по кредиту. Заимодавец по ту сторону экрана компьютера анализирует заявки и выбирает наиболее приемлемую из них, они заключают договор, а кредитор перечисляет деньги на счет интернет-площадки. При возврате денег заемщиком она получает комиссию.

Как говорится на сайте одного из таких онлайн-сервисов, получение долга с процентами в установленные сроки гарантируется - за просрочку долг отправляется на взыскание коллекторскому агентству. Средняя просрочка по портфелю на этой площадке в ноябре 2015 года превысила 10 процентов, а средняя сумма выданных займов - 60 тысяч рублей.

Формально регулирование этой части рынка параллельного банкинга пока отсутствует. Действующее законодательство допускает неоднозначное отношение к подобной деятельности. Закон о потребительском кредите допускает кредитование только со стороны банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и кредитных кооперативов, физлица под его действие не попадают.

Однако регулярное одалживание денег под проценты требует от физлиц регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. За нарушение этой нормы полагаются штрафы.

Площадки, занимающиеся P2P-кредитованием, могут работать и по другой схеме - с формальной выдачей займа через микрофинансовую организацию, переуступающей долг физлицу, которое в этом случае уже номинально не будет являться кредитором. Проблема в том, что микрофинансисты могут передавать данные о займе в бюро кредитных историй, а физлица - нет. Поэтому даже успешное погашение долга в этом случае не будет официально зафиксировано, и заемщик подпортит свою кредитную репутацию просрочкой.

С общей непрозрачностью схемы, а также невозможностью правильно оценить риски заемщика и связаны основные риски такого рода кредитования. "Поэтому если деятельность примет угрожающий характер, то у регулятора есть все возможности по ее запрещению", - считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его словам, рынок P2P-кредитования в России еще очень маленький и серьезных проблем по части финансовой стабильности пока не представляет. Для сравнения, в США крупнейшая подобная платформа выдала в 2015 году кредитов на сумму около 2 миллиардов долларов.

С другой стороны, параллельный банкинг в России в нынешней экономической ситуации обречен на развитие. Банки ужесточили требования к заемщикам, и часть из них после отказа в займе перетечет в те же микрофинансовые организации, предлагающие деньги по гораздо более высокой процентной ставке.

Но взрывного развития в ближайшие годы ни микрофинансовые организации, ни ломбарды, ни кредитные кооперативы, ни P2P-кредитование не получат, считает старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований института прикладных экономических исследований РАНХиГС при президенте РФ Михаил Хромов. Из-за снижения реальных доходов населения, которые, по данным Росстата, в октябре упали уже на 5,6 процента, уменьшился и общий спрос на кредитование.

Пока еще не огромный сектор параллельного банкинга в России развивать все-таки нужно, но под наблюдением, считают в ЦБ. По оценке Михаила Мамуты, сейчас его величина не превышает 10 процентов ВВП - в шесть раз ниже, чем в развитых экономиках. "Это хорошо, потому что у нас меньше рисков здесь, но если говорить о развитости финансовых рынков, то это тоже обратная сторона медали - это значит, что они развиты слабее", - уверен Михаил Мамута.

P2P-кредитование: основные риски

Во-первых, из-за отсутствия традиционного посредника, например, банка, существует предсказуемая опасность - риск невозврата кредита.

Во-вторых, рынок заполнен непрофессионалами, обмануть которых гораздо легче, чем опытных финансистов.

В-третьих, из-за высоких издержек на взыскание просроченного долга задержка выплаты часто оборачивается полной потерей денег.

Источник: "Российская газета"